Pasti předváděcích akcí, které vás mohou stát tisíce

Začni tím, že všechny platby za poslední dva až tři měsíce vytáhneš z bankovního výpisu a z aplikace platební karty. Přepiš je do tabulky nebo do poznámkového bloku. Ke každé položce napiš datum, částku, příjemce a kategorii. Kategorie si nastav jednoduše: bydlení, jídlo, doprava, zábava, předplatné, ostatní. Nevymýšlej desítky kategorií, jinak se v tom ztratíš.

U úvěrů s pojištěním nebo dalšími doplňky zjistěte, zda se předčasným splacením ruší i pojistná smlouva a zda vám vznikne nárok na vrácení části pojistného. Někdy se vyplatí počkat na konec fixace, i když byste mohli splatit dřív. Načasování je stejně důležité jako samotná částka. Pokud si nejste jistí, spočítejte si obě varianty a teprve pak se rozhodněte. Předčasné splacení má smysl tehdy, když celková úspora převýší všechny poplatky a sankce.

Před podpisem zkontrolujte, zda je ve smlouvě uvedeno právo na odstoupení, adresa provozovny a kontakt na osobu, která smlouvu uzavřela. Chybí-li tyto údaje, je smlouva často neplatná nebo můžete odstoupit i později. Pozor na ústní sliby – platí jen to, co je černé na bílém. Prodejci někdy tvrdí, že „papír není třeba", nebo že stačí podpis na tabletu. Vždy si vyžádejte vytištěné a podepsané podmínky. Pokud vám tvrdí, že se na vás nevztahuje zákon, je to lež.

Rozložení portfolia by mělo odrážet rovnováhu mezi akciemi, dluhopisy a dalšími nástroji. Klasické doporučení říká, že podíl akcií by měl přibližně odpovídat stovce minus váš věk, ale to je jen hrubé vodítko. Důležitější je diverzifikace – nesázejte vše na jeden trh, sektor nebo jednu firmu. Diverzifikace snižuje specifické riziko, ale nechrání před celkovým tržním poklesem. Proto je dobré kombinovat různé třídy aktiv, které na sebe nereagují stejně.

Druhý krok: ověřte, zda se předčasné splacení vztahuje na celý úvěr, nebo jen na jeho část. U některých smluv musíte splatit vše najednou, jindy můžete poslat mimořádnou splátku kdykoli. Pokud chcete splatit jen část, banka obvykle zkrátí zbývající splatnost, nebo sníží výši splátky. Snížení splátky se vyplatí, pokud potřebujete ulevit měsíčnímu rozpočtu. Zkrácení splatnosti naopak ušetří více na úrocích. Rozhodněte se podle svých priorit.

Hledej opakování, ne jednotlivé částky Skutečné díry v rozpočtu vznikají opakováním. Projdi tabulku a označ vše, co se objevuje každý měsíc nebo častěji. Patří sem předplatná, členské poplatky, pravidelné platby za služby, které už nevyužíváš, a drobné denní útraty. Právě ty se v součtu nasčítají nejvíc. U každé opakované položky si polož otázku, zda ji potřebuješ i příští měsíc. Pokud ne, zruš ji hned, ne až od příštího čtvrtletí.

U spotřebitelských úvěrů platí, že od určitého data můžete splatit kdykoli a banka vám nesmí účtovat víc než zákonem stanovenou kompenzaci. U hypoték je to složitější. Fixace úrokové sazby hraje klíčovou roli. Pokud vám fixace končí, můžete obvykle splatit bez sankce. Uprostřed fixace bývá kompenzace vyšší, protože banka přichází o očekávaný úrok. Vždy si nechte od banky písemně potvrdit, kolik by mimořádná splátka stála.

Předváděcí akce lákají na výhody, dárky nebo „exkluzivní" nabídky. Často ale končí podpisem smlouvy, kterou nelze snadno zrušit. Základem obrany je vědět, že spotřebitel má právo na odstoupení od smlouvy do 14 dnů bez udání důvodu, pokud byla uzavřena mimo obchodní prostory nebo na dálku. To platí i pro předváděcí akce v hotelích, restauracích nebo rekreačních střediscích. Výjimky existují, například u zboží vyrobeného na míru nebo u služeb spojených s ubytováním, dopravou či volným časem, pokud byly poskytnuty v konkrétním termínu.

Jak postupovat při výběru a kde se dá ušetř

Co zkontrolovat před odesláním peněz Nejprve si spočítejte, kolik na úrocích zaplatíte, pokud budete splácet podle původního plánu. Potom zjistěte výši sankce či kompenzace za předčasné splacení. Porovnejte obě čísla. Někdy je výhodnější peníze místo mimořádné splátky uložit nebo investovat, pokud výnos převýší ušetřené úroky. Pozor na to, že banka může kompenzaci počítat z celé zbývající jistiny, ne jen z částky, kterou splácíte navíc. To je častý omyl.

Nejčastější chybou je nechat se přesvědčit, že „už není cesty zpět". Není to pravda. Vždy si stůjte za svým právem a nenechte se zastrašit. Pokud na vás někdo naléhá, nahlaste to. Pamatujte, že smlouvu můžete vypovědět i později, pokud byla uzavřena v rozporu se zákonem. Vždy si vše zdokumentujte a neplaťte nic, co jste nesmluvili písemně.

Skryté díry se často skrývají v pravidelných platbách, které jsi kdysi nastavil a zapomněl na ně. Projdi všechny své účty a platební metody a zkontroluj, co se z nich automaticky strhává. Zruš vše, co nepoužíváš. Potom si nastav jednoduché pravidlo: každý nový pravidelný výdaj si nejdřív zapiš a teprve potom schval. Tím zabráníš tomu, aby ti peníze mizely bez povšimnutí.